一文读懂央行数字货币

近日,中国人民银行数字货币研究所所长姚前发表《中央银行数字货币原型系统实验研究》,详细描述了央行数字货币(以下简称“CBDC”)原型系统实验研究。

近日,中国人民银行数字货币研究所所长姚前发表《中央银行数字货币原型系统实验研究》,详细描述了央行数字货币(以下简称“CBDC”)原型系统实验研究。

与大多数人理解的数字货币不同,央行要发行的数字货币实际上是“数字化的法币”,本质上仍是中心化的。

通俗来讲,所有利用数字技术打造的货币都叫数字货币,例如,游戏中的金币,腾讯的Q币等等,加密货币也包含在数字货币当中。而加密货币则是指基于区块链技术(密码学、加密算法等)的货币,比如比特币、以太坊等。

显然,央行发布的并不是加密货币。虽然它结合了区块链技术,但却由国家完全掌控主导,与比特币等去中心化的货币不同。

央行为何要发行数字货币?

一方面,纸币的信息技术含量低、安全性低且使用成本高。另一方面,随着互联网的发展,电子结算方式在全球范围内已逐渐成为普及的支付方式。此外,央行发行数字货币也是为了更好地掌控数字货币流通,调控市场。

央行数字货币如何运作?

央行发行CBDC的模式与纸币发行模式一样,都是“中央银行-商业银行”二元模式,也就是说,央行通过商业银行向公众发行CBDC,商业银行将向公众提供存取等服务,并与央行一同维护数字货币发行、流通体系的正常运行。

CBDC的运行分为3层:

(1)中央银行与商业银行为主体,涉及央行CBDC发行、回笼及在商业银行之间转移,保证央行货币发行总量不变;

(2)商业银行到个人或企业用户的CBDC存取、CBDC在商业银行库和个人或企业数字货币钱包中转移;

(3)CBDC在个人或企业用户之间流通,CBDC在个人或企业数字货币钱包之间转移。

 

简单来说,大家只要按照上图划分出来的三个区域来理解这三层即可。目前,央行的原型系统一期建设主要专注于解决第一层的问题。

CBDC加密字符串携带哪些信息?

CBDC其实就是一串经过加密的字符串,理想的CBDC模型包括了发行方、发行金额、流通要求、时间约束、智能合约等信息,具备不可重复花费性、匿名性、不可伪造性、系统无关性、安全性、可传递性、可追踪性、可分性、可编程性。

CBDC中包含最基本的四个要素:编号、金额、所有者和发行者签名。不可重复的编号代表了CBDC的唯一性。

四个基本要素的概念相对容易理解,应用扩展与可编程脚本在其中如何应用?

通俗来理解,应用扩展储存中可以增加新的应用属性,例如增加姓名、地点、时间,作为该ATTR里额外的属性。可编程脚本则适合有比较大自定义需求的开发者,如商业银行、用户钱包等系统可以对数字货币进行编程,使其适应相应的应用场景,可编程脚本的灵活性更大。

CBDC如何发行、回笼与转移?

CBDC发行是指中央银行生产CBDC并发送至商业银行的过程,在发行阶段,扣减商业银行存款准备金,等额发行CBDC;回笼过程是指商业银行缴存CBDC,中央银行将之作废的过程,缴存CBDC后,等额增加商业银行的存款准备金。CBDC的发行与回笼流程具体如下图:

(点击查看大图)

转移过程就是CBDC加密字串的转换,是将来源币(即旧币)作废,产生去向币(即新币)的过程,CBDC的转移可以分为直接转移、合并转移、拆分转移。

如下图,直接转移是指CBDC的加密字串以数据包的形式在发送方(所有者A)和接受保管方(所有者B)的系统之间进行传输;合并转移是指所有者B的CBDC字串2与CBDC字串3在合并转移之后生成CBDC字串4,金额等于2、3字串金额之和。合并转移的来源币可以是任意多个;拆分转移是指所有者C的CBDC字串4在转移过程中拆分成CBDC字串5所对应标识所有者D,CBDC字串6(金额为转移后的余额)所对应标识所者C。

说人话!直接转移可以类比成A直接把50元纸币给了B,合并转移就是B把手中的50元加上一张50块给C,只不过C收到的是原模原样的两张纸币,而数字货币的话,则是金额加起来为100元的一个字串。拆分转移,类似纸币的找零,C要给D支付80元,D给C找零20元,在数字货币支付中找零过程,则变为直接给D特定金额的字串,而余额可以生成新的字串。

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